싱가포르에서 가장 혁신적인 은행 중 한 곳에서 들려주는 ‘ 인사이트 ’ 이야기를 들어보시겠습니까? 이번 에피소드에서는, 에비 테우니스, DBS 은행의 기관 금융 그룹 디지털 자산 부문 책임자인 의 디지털 자산 부문 책임자인에비 테우니스 쳉이 옹 (정책 담당 책임자(APAC), 체이널리시스)에게 싱가포르를 거점으로 사업을 운영하는 디지털 자산 기업들의 활발한 활동 현황과, DBS 은행이 전통적인 금융 기관들이 디지털 자산 금융 상품을 모색하는 혁명에서 어떻게 선도적인 역할을 해왔는지에 대해 설명합니다.
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Public Key 169화: 규제 명확성과 혁신: 싱가포르의 ‘ 가상자산 ’ 현황 심층 분석
싱가포르에서 가장 혁신적인 은행 중 한 곳에서 들려주는 ‘ 인사이트 ’ 이야기를 들어보시겠습니까? 이번 에피소드에서는, 에비 테우니스, DBS 은행의 기관 금융 그룹 디지털 자산 부문 책임자인 의 디지털 자산 부문 책임자인에비 테우니스 쳉이 옹 (정책 담당 책임자(APAC), 체이널리시스)에게 싱가포르를 거점으로 사업을 운영하는 디지털 자산 기업들의 활발한 활동에 대해 설명하고 있다
에비는 또한 DBS 은행이 자체 디지털 자산 거래소 출범을 비롯한 다양한 전략적 이니셔티브를 통해 디지털 자산 분야에서 획기적인 진전을 이룬 과정을 소개하는 한편, DBS의 디지털 자산 진출에 있어 규제 체계와 기술 발전이 핵심 요인임을 강조했습니다.
에비와 청이는 또한 디지털 자산 부문의 발전과 성숙도에 감탄을 표하며, DBS 은행이 디지털 자산( 가상자산 ) 거래, 디지털 결제, 그리고 전통 금융 시장의 토큰화에 대해 취하고 있는 탑다운(top-down) 접근 방식을 심도 있게 분석한다.
이번 에피소드의 명대사
“싱가포르의 MAS(싱가포르 통화청)는 최초의 규제를 발표하는 데 있어 매우 선구적이었죠. 따라서 싱가포르 규제 당국 내에는 디지털 자산에 관한 풍부한 지식과 경험이 확실히 축적되어 있습니다… 또한 MAS는 의견 수렴 문서를 통해 업계와 긴밀히 협력해 왔으며, 대화를 나누고 의견을 경청하며 피드백에 열린 자세를 보였을 뿐만 아니라, 업계의 의견을 청취하고 가능한 조치를 검토한 후 필요하다고 판단되는 부분은 조정해 왔습니다.” – 에비 테우니스 (DBS 은행 기관금융그룹 디지털 자산 부문장)
분 단위 에피소드 분석
2 | 에비의 DBS와 디지털 자산으로의 여정
5 | 은행의 디지털 자산 분야에서의 과제와 기회
9 | DBS의 디지털 자산 전략에 대한 집중
11 | DBS의 혁신과 디지털 자산 금융 상품에서의 역할
15 | 미래 금융 인프라의 핵심 구성 요소
19 | 고액 자산가들의 디지털 자산 수요 증가
22 | 싱가포르 : ‘ 가상자산 ’ 비즈니스의 허브이자 지역 확장 거점
24 | 싱가포르 통화청과 디지털 자산에 미치는 영향
27 | 디지털 자산 분야의 DBS의 미래
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대본
청이
안녕하세요. ‘Public Key’의 또 다른 에피소드에 오신 것을 환영합니다. 저는 진행자 쳉이 옹(Chengyi Ong)입니다. 저는 체이널리시스. 오늘은 싱가포르에 본사를 두고 아시아를 선도하는 금융 서비스 그룹인 DBS 은행의 기관 금융 그룹 내 디지털 자산 부문 책임자이신 에비 테우니스 님을 모시게 되어 매우 기쁩니다. 안녕하세요, 에비 님. 환영합니다. 오늘 시간을 내어 저와 함께해 주셔서 감사합니다.
에비
초대해 주셔서 감사합니다. 지난 몇 달 동안 저희가 이곳에서 어떤 활동을 해왔는지 여러분께 말씀드릴 수 있게 되어 정말 기쁩니다.
청이
년. 정말 좋네요. 자, 에비, 저는 싱가포르 사람이라 DBS POSB 은행 계좌를 가지고 자랐어요. 하지만 전 세계의 다른 청취자분들을 위해, 먼저 간단히 소개해 주시겠어요?
에비
DBS에 대해 말씀드리겠습니다. DBS는 동남아시아 최대의 은행입니다. 현재 시가총액이 1,000억 달러를 넘어섰습니다. 이 점을 매우 자랑스럽게 생각합니다. 최근 ‘유어 오운 머니(Your Own Money)’가 선정한 ‘세계 최고의 은행’에 다시 한번 이름을 올렸을 뿐만 아니라, 전 세계에서 수익성이 7번째로 높은 은행이기도 합니다. 저희는 16년 연속 아시아에서 가장 안전한 은행으로 선정되었으며, 자산 규모는 약 650억 달러로 결코 적지 않은 규모입니다. 주요 지점은 싱가포르, 홍콩, 대만, 인도, 인도네시아, 중국에 위치해 있습니다. 또한 전 세계에 대표 사무소를 두고 있습니다. 따라서 동남아시아에서 매우 확고한 입지를 갖춘 은행입니다.
청이
그럼 당신은 어떻습니까? 어떻게 해서 동남아시아의 한 은행, dBs, 그리고 싱가포르의 디지털 자산 분야에 몸담게 되셨나요?
에비
음, 저는 12년 전에 싱가포르에 왔습니다. 올해로 DBS에 입사한 지 10년이 되었으니, 결코 짧은 기간은 아니죠. 저는 DBS의 자산 관리 부문 디지털 역량을 구축하기 위해 이곳에 왔습니다. 그게 제 시작이었죠. 그 후 7년 동안 소비자 금융 부문에서 계속 근무했고, 은행 내 로테이션 프로그램을 통해—은행 측에서 인재 풀 강화와 내부 역량 구축에 상당히 중점을 두고 있었기 때문에—기관 금융 부문의 디지털 자산 담당 책임자로 발탁되었습니다. 기본적으로 “그 분야에서 무엇을 해낼 수 있는지 보여주라”는 지시를 받았습니다. 그렇게 2022년에 큰 기대감을 안고 일을 시작했죠. 그 경험은 저에게 많은 배움의 기회를 주었고, 이력서에서 보강이 필요했던 부분들—법무 및 규제 준수( 컴플라이언스 ), 신용(credit), 손익(PNL) 관리 등—을 채워주었습니다. 살펴볼 만한 흥미로운 분야가 정말 많았죠. 그래서 매우 기대가 컸습니다. 하지만 앞서 말씀드렸듯이 2022년의 일이었기 때문에, 제 첫 주 근무는 2022년 11월 1일에 시작되었는데, 바로 그 주가 FTX가 무너진 주였습니다. 시작부터 꽤 흥미로운 상황이었습니다만, 전반적으로는 정말 좋았다고 생각합니다. 지난 거의 3년 동안은 정말 환상적인 시간이었습니다.
청이
그래, 2022년에 디지털 자산 부문 책임자로 임명된 건, 마치 갑자기 딥 엔드에 던져진 것 같은 상황은 아니었잖아. 난
에비
솔직히 말하면, 처음에는 ‘세상에, 내가 무슨 짓을 한 거지?’라고 생각했었죠.
청이
내가 뭘 포기했지? 하지만
에비
더 나은 방향으로 가고 있다고 생각해요. 정말 흥미진진한 경험이었어요. 정말 즐겁게 일하고 있습니다. 저도 컴퓨터 공학을 전공했고, 당연히 금융도 좋아하니까, 디지털 자산 분야가 그 모든 것을 하나로 잘 결합해 준 것 같아요. 팀원 중 한 명이 “네가 찾던 ‘이키(iki)’ 같은 일을 찾은 거네”라고 말했었는데, 저도 그 말이 맞는 것 같아요. 정말 즐거웠어요. 그리고 동시에 저는 호기심이 꽤 많은 편이에요. 블록체인( 가상자산 )과 디지털 자산의 세계는 우리가 당연시해 왔지만 더 이상 의문을 품지 않게 된 많은 측면들에 대해 근본적인 의문을 제기하죠. 디지털 자산은 오늘날 금융 분야에서 일어나는 많은 일들에 대해서도 의문을 제기해요. 그래서 그 점도 정말 흥미로워요. 전반적으로 보면 아주 좋은 선택이었다고 생각해요.
청이
네. 제 말은, 정말 흥미로운 산업이잖아요? 성장 속도가 엄청 빠르잖아요. 2022년부터 지금까지 불과 3년밖에 안 지났는데도 정말 많은 변동이 있었죠. 전통적인 금융 업계에서는 그리 긴 시간이 아닐 수도 있겠지만요. 하지만 ‘ 가상자산 ’는 마치 개의 나이처럼 빠르게 흘러간다고들 하잖아요. 그러니까 당신은 이 업계에, 음, 정확히 몇 년인지는 모르겠지만, 실제 시간으로 따지면 15~16년 정도 계셨네요. 그래서 당연히 DBS와 디지털 자산 분야에서의 활동에 대해 이야기하고 싶어요. 2022년 11월을 거쳐 그 이후의 기간에 대해 좀 더 자세히 듣고 싶고요. 하지만 하나씩 차근차근 살펴보죠. 먼저 DBS부터 시작해 볼까요. 방금 DBS가 16년 연속 수익성 7위이자 가장 안전한 은행이라는 점을 언급해 주셨는데요. 제가 기억하는 바로는, 디지털 자산 분야에 초기 단계부터 진출하는 기관이라면 일반적으로 기대할 수 있는 전형적인 프로필과는 다소 거리가 있는 것 같습니다. 그렇다면 DBS가 이 분야에 진출하게 된 계기는 무엇이었나요? 그 과정을 자세히 설명해 주실 수 있나요?
에비
2020년에 몇 가지 일이 있었는데, 사실 2020년 이전부터 우리는 이에 대해 고민해 왔지만, 2020년에 일어난 몇 가지 사건은 우리에게 진정한 촉매제가 되었습니다. 첫 번째로 싱가포르에서 PSA법이 시행되었습니다. 이에 따라 MAS(싱가포르 통화청)가 라이선스 제도를 도입했는데, 2020년 당시 주요 규제 당국이 디지털 자산에 관한 규정을 마련했다는 점은 큰 진전이었습니다. 이것이 바로 동인 중 하나였습니다. 또한 우리는 금융 서비스 산업이 토큰화를 모색하고 있을 것이라고 믿었으며, 그 흐름에 동참하고 싶었습니다. 그래서 우리는 블록체인 토큰화를 진심으로 믿었고, 직접 경험을 쌓으며 그 흐름에 동참하고 싶었습니다. 동시에, 프라이빗 뱅킹 고객들이 디지털 자산 투자에 훨씬 더 큰 관심을 보이고 있다는 점도 확인했습니다. 고객들은 직접 투자하기를 원했지만, 안전하고 보안이 보장되며 신뢰할 수 있는 거래 상대방을 찾고 있었습니다. 이에 따라 우리는 자체 거래소인 ‘D’를 출시하는 것으로 시작했습니다. Dex와 수탁 서비스를 출시했습니다. 수탁은 DBS 은행이 직접 담당하며, 별도의 자회사가 아닌 은행 시스템 내에 완전히 통합된 형태였습니다. 1급 은행의 관점에서 볼 때, 오랫동안 이러한 서비스를 제공한 유일한 은행이었기에 상당히 미래 지향적인 결정이었으며, 이 사업은 우리에게 매우 성공적이었습니다. 동시에, 라이선스를 취득하는 많은 업체들이 은행 계좌를 필요로 했기 때문에 은행 업무에도 주목했습니다. 그래서 우리는 디지털 자산 전문 기업들을 대상으로 은행 서비스를 검토했고, 이는 2022년에 제가 합류했을 때부터 시작되었습니다. 당시 우리는 이미 일부 전문 기업들에게 은행 서비스를 제공하고 있었습니다. 당시 업무는 매우 파편화된 방식으로 진행되고 있었기에, 저는 이 부문을 어떻게 하면 더 전략적으로 접근할 수 있을지 깊이 고민했고, 업계와 더욱 긴밀히 협력하여 기업들이 책임감 있고 혁신을 주도하는 방식으로 사업을 구축할 수 있도록 보장하며, 우리도 그 과정의 일부가 되어 그들을 지원할 수 있도록 했습니다.
청이
정말 흥미롭네요. 그러니까 뱅킹 분야, 가상자산, 네이티브, 웹, 이렇게 세 가지 네이티브 플랫폼이 있군요. 이 부분이 뱅킹이나 다른 고객층과는 어떤 점이 다르다고 보셨나요?
에비
서로 다른 점도 많고 공통점도 많습니다. 저는 주로 다른 점에 대해 말씀드리겠습니다. 예를 들어 금융 기관 그룹 내의 다른 부문과 비교해 볼 때, 이 업계가 매우 ‘지역사회 중심’이라는 점이 큰 차이점입니다. 서로 다른 기업들 간에는 많은 연계 관계가 있습니다. 거래 상대방이 중복되는 경우가 많고, 협업도 활발히 이루어집니다. 이 모든 것이 어떻게 작동하는지 이해하는 데는 제게도 꽤 시간이 걸렸습니다. 또한, 겉으로 보기에는 많은 기업들이 비슷한 일을 하는 것처럼 보이지만, 자세히 들여다보면 실제로는 상당히 다르게 운영됩니다. 예를 들어, A사의 장외거래(OTC) 데스크는 B사의 장외거래 데스크나 C사의 장외거래 데스크와 같지 않으며, 이들이 어떻게 운영되는지, 위험 요소가 어디에 있는지, 사업 기회는 어디에 있는지, 그리고 우선순위가 무엇인지 이해하려면 정말로 심도 있는 지식이 필요합니다. 그래서 우리는 이를 이해하는 데 많은 시간을 투자했고, 이를 통해 누구와 협력해야 할지, 무엇을 주의 깊게 살펴야 할지, 그리고 상대방에게 어떤 부분을 좀 더 개선해야 한다고 알려야 할지 더 잘 파악할 수 있었습니다. 따라서 우리는 이 부분에 많은 시간을 쏟았으며, 그 기간 동안 우리에게 매우 큰 도움이 되었다고 생각합니다.
청이
그렇다면 정말로 DBS를 ‘ 가상자산 ’ 생태계를 지원하는 파트너로 보고 계신가요?
에비
제가 그렇게 접근했어요. 제가 그렇게 접근했어요. 사업을 확장해 나갈 때 그들과 협력하고 싶었고, 제 생각엔 우리가 그 일을 잘 해낸 것 같아요. 제 말은,
청이
제 말은, 비즈니스 모델의 세부 사항이나 기술적 세부 사항, 위험이 어떻게 나타나는지 등을 철저히 파헤치려면 상당한 투자가 필요할 것이라고 생각해요. 이 모든 데에는 상당한 투자가 필요하고, 게다가 이 분야가 분명히 상당히 변동성이 큰 환경이라는 점도 고려해야 하죠. 그렇다면, 특히 2022년의 격동기를 거치면서 이 디지털 자산 전략을 계속 추진해 나가는 것이 얼마나 어려웠나요?
에비
저보다 먼저 일해 오신 모든 분들께 큰 감사를 드려야 합니다. 제가 합류했을 때, 법무팀과 컴플라이언스 팀, COO 팀, 거래소 보관 담당 팀은 이미 디지털 자산에 대해 매우 정통했고, 온체인 스크리닝과 같은 디지털 자산의 기술적 세부 사항에 대해 잘 알고 있었으며, 가능한 한 가장 안전한 방식으로 자산을 맞춤화할 수 있는 방법을 모색하고 있었기 때문입니다. 예를 들어, 저희는 100% 콜드 스토리지를 사용하고 있었습니다. 이러한 측면들 중 상당수는 초기 단계부터 검토되었으며, 저희는 이를 중단할 필요가 없다고 판단했습니다. 학습과 이해를 지속하고 그 이해를 심화해 나가는 것이 올바른 방향이라고 생각했으며, 이는 현재 저희가 이룬 모든 성과를 살펴보면 알 수 있습니다. 앞서 말씀드렸듯이 거래소 수탁 서비스를 운영하고 있을 뿐만 아니라, 비트코인과 이더리움을 기반으로 한 구조화 상품은 물론 ETF 관련 상품도 보유하고 있습니다. 결제 분야에서도 다양한 이니셔티브를 출시해 왔으며, 은행 분야에서는 현재 싱가포르 내 대부분의 라이선스 보유 기업을 대상으로 은행 서비스를 제공하고 있을 뿐만 아니라, 디지털 자산 분야의 다른 많은 기업들도 지원하고 있습니다.
청이
그래서 한 가지 궁금한 점이 있는데, 방금 여러 가지 사업 분야를 언급하셨습니다. 물론 은행, 웹, 그리고 고액 자산가 고객들을 위해 디지털 자산을 하나의 자산군으로 이용할 수 있게 해주는 세 가지 사업, 그리고 금융 상품의 토큰화를 모색하고 계신다고 하셨죠. 이것들은 각각 자연스럽게 등장한 이니셔티브인가요, 아니면 일종의 하향식 전략의 결과였나요? 생태계를 면밀히 분석하고, ‘리스크 관리 프레임워크 내에서 우리가 베팅할 분야는 바로 이것들이다’라고 결정한 뒤, 이 모든 것을 한꺼번에 추진하기로 한 움직임이 있었나요?
에비
이는 확실히 상향식 접근 방식이었으며, 디지털 자산 분야에서 우리가 어디에 중점을 두고 주의를 기울여야 할지 검토하기 위해 그룹 경영진, 위원회 수준은 물론 이사회 수준에서도 많은 논의가 이루어졌고, 그 결과 다른 조치들이 뒤따랐습니다. 그러니 상층부의 적극적인 참여가 있었습니다. 사실, 제가 기관 금융 부문의 디지털 자산 책임자로 임명되기 전, 제 전 상사와 피유시(Piyush) 사이에서 제 역할에 대해 논의가 이루어졌습니다. 따라서 확실히 많은 관심이 쏠렸고, 지금도 여전히 그렇습니다. 저희는 디지털 자산 분야에서 진행 중인 업무, 전략, 향후 방향성에 대해 그룹 경영위원회에는 매우 정기적으로, 이사회에는 매년 보고하고 있습니다. 이 점이 엄청난 도움이 되었으며, 2023년 초창기에는 법무 담당 책임자(head of legal)와 리스크 관리 담당 책임자( 컴플라이언스)와 직접 소통할 수 있었던 점도 큰 도움이 되었습니다. 또한 싱가포르 CEO와 기관 금융 부문 책임자는 은행 내에서 디지털 자산 사업을 추진하는 데 있어 다소 복잡한 문제들을 해결하는 데 정말 큰 도움을 주었습니다. 저는
청이
정말 흥미롭다고 생각해요. 특히 디지털 자산 전략으로 인해 실패하는 은행들이 점점 더 늘어나고 있는 상황에서 말이죠. DBS가 이 분야에 일찍부터 진출했다는 점은 분명합니다. 그렇다면 경영진과 이사회 차원의 주도 외에도, DBS가 디지털 자산 생태계에서 오늘날의 입지를 다질 수 있게 한 다른 주요 요인으로는 어떤 것들이 있다고 보시나요?
에비
DBS의 전반적인 기업 문화는 목표 지향적이며 혁신을 중시합니다. 동료들과 함께 일하다 보면 그 점을 확실히 느낄 수 있고, 경기 침체가 닥쳐도 그 목표 의식은 사라지지 않습니다. 제가 이 직책을 맡았을 때, 사내에 ‘ 가상자산 at DBS, we’re all gonna make it. Wag me.’라는 채팅 그룹을 만들었습니다. ‘We’re all gonna make it’. 이 그룹은 계속해서 성장해 왔습니다. 기본적으로 가상자산 와 디지털 자산에 열정을 가지고 이 분야에서 일하고 싶어 하는 사람들로 가득 차 있었죠. 개발자든, 제품 담당자든, 법무팀이나 컴플라이언스 소속이든, DBS 내 어디에 있든, 어떤 커뮤니티에 속해 있든 상관없이 모두 참여했습니다. 저는 이 채팅 그룹을 꽤 자랑스럽게 생각합니다. 그 그룹에는 은행의 모든 직급과 모든 부서가 실제로 포함되어 있기 때문이죠. 하지만 이는 또한 우리가 이 일을 꾸준히 추진해 왔음을 보여줍니다. 계속해서 이 일을 해나가고자 했고, 그에 대한 사명감을 가졌으며, 혁신이 중요하다고 느꼈습니다. 또한 바로 그 점이 우리를 오늘날의 위치로 이끌어 주었다고 믿습니다. 우리는 사실상 이중 언어를 구사하는 수준에 이르렀습니다. 우리 중 일부는 디지털 자산 분야를 매우 잘 이해하고 있으며, 동시에 전통적인 금융도 매우 잘 이해하고 있습니다. 이 두 영역을 넘나들 수 있다는 점은 현재 우리에게 큰 도움이 되고 있으며, 그 모든 노력이 가치 있었다고 생각합니다. 은행 내에서 변화를 이끌어내는 과정에서 우리 모두가 겪었던 모든 어려움은 매우 보람 있는 일이었고, 많은 지원을 받았으며, 확실히 그만한 가치가 있었습니다.
청이
- 금융과 디지털 자산 분야에서 ‘이중 언어 구사자’라는 개념을 언급해 주셔서 정말 좋았습니다. 때로는 우리가 근본적으로 서로 다른 언어를 사용하는 것처럼 느껴지기도 하거든요. 많은 개념은 동일하지만, 이를 바라보는 관점과 표현 방식은 서로 다르기 때문이죠. 물론, 블록체인 기반 인프라와 금융 상품의 광범위한 채택에 관한 논의도 있습니다. 우리가 그 단계에 도달하려면 디지털 자산 분야와 전통 금융 분야 모두에 정통한 인재들이 필요할 것입니다. 그래서 이 점이 매우 중요합니다. 그리고 물론, ‘블록체인이 차세대 금융 인프라의 일부가 될 것인가’에 대한 논의도 있죠. 이 논의는 지난 10년 동안 다소 오락가락해 왔는데요, 귀하의 관점에서 볼 때 디지털 시대에 전통 은행업의 역할이 어떻게 진화할 것으로 보십니까? 모든 금융 상품이 결국 블록체인 상에 올라갈 것이라고 생각하시나요?
에비
기술적인 관점에서 볼 때, 분명히 융합의 시대가 다가오고 있음을 확인할 수 있습니다. 예를 들어, 저희는 최근 DBS 트레저리 토큰을 출시했는데, 이를 통해 결제 방식은 물론, 국경 간 결제에 대한 접근 방식, 내부 유동성 관리, 심지어 블록체인이 가능하게 하는 국내 역량에 대한 관점까지 매우 면밀히 검토하고 있습니다. 또한 최근 ‘페이라(Payla)’ 앱에 블록체인 기반의 보상 프로그램을 출시했습니다. 따라서 우리는 이 기술이 타당하다고 판단되는 분야에서는 이를 활용하는 것이 매우 효과적이라고 생각합니다. 또한 MAS 프로젝트, 가디언(Guardian) 프로젝트, ORCID 프로젝트, Ubin 등 초기 단계부터 진행된 수많은 이니셔티브와 MES가 주도한 다양한 활동 덕분에, 우리는 이 기술을 어떻게 활용할 수 있는지에 대해 많은 것을 배웠습니다. 보시다시피 현재 이러한 모든 학습을 바탕으로 가속화가 이루어지고 있으며, 이를 통해 우리는 실질적인 혜택을 얻고 상당히 빠르게 영향력을 발휘할 수 있을 것이라고 생각합니다. 따라서 우리는 앞으로 닥칠 변화에 매우 잘 대비되어 있습니다. 또한, 우리는 토큰화 작업도 계속해 왔습니다. 처음에 말씀드렸듯이, 우리는 토큰화가 금융 시장의 변화를 이끌 것이라고 생각했습니다. 하지만 그렇게 되지는 않았습니다. 우리가 예상했던 속도로 진행되지는 않았죠. 이제 5년 이상이 지났지만, 우리는 여전히 토큰화를 연구하고 있으며, 어쩌면 완전히 다른 관점에서 접근하고 있을지도 모릅니다. 따라서 앞으로 그 분야에서도 우리가 어떤 성과를 내는 모습을 보게 되실 것이라 생각합니다. 그 부분도, 그리고 그 분야도 마찬가지입니다. 우리는 계속해서 연구하고 있으며, 언제든지 행동에 나설 준비가 되어 있습니다.
청이
앞으로 나아가야 합니다. 제 말은, 차세대 금융 시장 상품과 그 안에서 디지털 자산이 수행할 역할에 대해 논의할 때 항상 거론되는 주제는 바로 ‘최종 비전’입니다. 그 비전은 어렴풋이나마 감지할 수 있죠. 하지만 문제는, 어떻게 그곳에 도달할 수 있느냐는 것입니다. 그리고 여러분이 지적하셨듯이, 그 사이에는 과도기가 존재합니다. 명확한 활용 사례가 있는 것처럼 보이지만, 생태계가 우리가 예상했던 속도로 움직이거나 발전하지 못한 부분들이죠. 그 비전을 달성하기 위해 반드시 갖춰져야 할 핵심 요소들은 무엇이라고 생각하시나요? 그리고 그곳에 도달하기 위해 귀하께서 주목하고 계신 구체적인 단계나 이정표는 무엇인가요?
에비
물론 기술도 중요한 부분이지만, 저는 규제 측면의 명확성이 훨씬 더 중요하다고 생각합니다. 그리고 미국, 유럽, 아시아에서 일어나고 있는 일들을 보면 규제 측면의 명확성이 훨씬 더 확보되고 있는데, 이는 핵심적인 촉진 요인입니다. 금융 시장은 글로벌합니다. 고립되어 있지 않죠. 따라서 이러한 시장에서 변화를 이끌어내기 위해서는 진정한 의미의 글로벌 규제와 명확성이 필요하며, 이에 대해 이미 많은 노력이 기울여졌고 앞으로도 계속될 것입니다. 따라서 기술 측면에서의 진전을 지켜보는 것은 매우 중요하고 긍정적인 일입니다. 기술 또한 상당한 발전을 이루었으며, 제 생각에는 그리 어렵지 않습니다. 처음에 제가 이 일을 시작했을 때, 주변 사람들은 모두 “너무 어렵고 힘들다”고 말하곤 했습니다. 제가 말씀드렸듯이, 저는 컴퓨터 공학을 전공했기 때문에 개발자 중 한 명에게 다가가 “그게 정말 얼마나 어려운지 직접 보여주실 수 있나요?”라고 물었습니다. 그분이 실제로 보여주셨는데, ‘이 정도면 괜찮네요, 할 수 있겠어요’라는 생각이 들었습니다. 이것이 바로 가능하다는 증거라고 봅니다. 노력하면 해낼 수 있습니다. 따라서 이제는 더 이상 기술적 난관이 가장 큰 장벽은 아니라고 생각합니다. 규제 명확성과 기술 발전은 이미 순조롭게 진행되고 있다고 봅니다. 마지막으로 언급하고 싶은 점은, 복잡한 프로세스에 큰 변화를 일으키기 위한 협업입니다. 예를 들어, 많은 사람들이 무역 금융에 대해 이야기하죠. 그 분야에는 수많은 참여자와 이해관계자가 존재하기 때문에, 이렇게 다양한 사람들을 한데 모으는 건 쉽지 않습니다. 하지만 아마도 혁신이 훨씬 더 쉽게 일어날 수 있는 다른 분야들이 있을 텐데요. 어떤 것들이 있을까요? 어떻게 생각하시나요? 현재 눈에 띄는 것은 스테이블코인의 부상과 그 활용입니다. 스테이블코인은 연중무휴 24시간 거래를 가능하게 하는 핵심 요소입니다. 동시에, 토큰화된 예금은 연중무휴 24시간 거래를 가능하게 할 뿐만 아니라 은행 내 프로그래밍 기능도 가능하게 하는데, 이는 매우 긍정적인 현상이라고 봅니다. 두 번째는 우리 모두가 잘 알고 있듯이 머니마켓펀드의 토큰화입니다. 이는 디지털 자산 내 거래 사례에서 매우 성공적이었으며, 스테이블코인의 담보로 활용될 뿐만 아니라 거래가 이루어질 때의 담보 역할도 수행합니다. 이러한 것들은 자금의 흐름과 시장 내 유동성을 바라보는 우리의 사고방식을 변화시키는 데서 볼 수 있는 첫 번째 싹이며, 매우 실질적인 활용 사례를 바탕으로 토큰화된 최초의 상품들이 매우 효과적으로 잘 활용되고 있습니다.
청이
그것들도 역시 기초적인 요소들이죠, 그렇죠? 그러니까 말하자면, ‘수월하게 해결할 수 있는 부분’이라고 부르기는 좀 망설여지지만, 적어도 단일 기관이나 소규모 이해관계자 그룹이 진전을 이끌어낼 수 있는 부분부터着手하는 것이 좋습니다. 그렇게 하면 나중에 필요하게 될 더 복잡한 조율 작업을 위한 토대가 마련되니까요. 무역 금융의 현대화와 효율화는 우리 모두가 지난 수십 년간 꾸준히 시도해 온 과제라고 생각합니다. 따라서 어떤 상황이든 간에, 이는 언제나 해결하기 어려운 난제일 것이라고 생각합니다.
에비
물론이죠, 네, 더 복잡한 건, 저희도 잘 모르겠어요. 제 말은, 시간은 있으니까요. 괜찮아요.
청이
그러니 ‘인프라로서의 블록체인’에서 ‘자산군으로서의 디지털 자산’으로 다시 돌아와 보겠습니다. 분명히, 현재 우리는 2022년과는 매우 다른 환경에 처해 있습니다. 말씀하신 대로 시장 변동이 있었고, 특히 미국에서 큰 움직임이 있었는데, 이는 비트코인 가격 상승 등으로 인해 어느 정도 열광적인 분위기와 주류 사회의 관심을 불러일으키고 있는 것으로 보입니다. 그래서 궁금한 점은, DBS와 투자자들에게 제공하는 서비스를 고려할 때, 이러한 현상이 ‘ 가상자산 ’ 중개 사업에도 반영되고 있는지 여부입니다.
에비
물론입니다, 물론이죠. 시장이 변동성을 보일 때면 어디서나 투자 수요가 훨씬 더 늘어나는 것을 볼 수 있습니다. 또한 저희는 중국을 제외한 아시아에서 세 번째로 큰 프라이빗 뱅크입니다. 그러니 아시아의 고액 자산가 및 초고액 자산가 중 얼마나 많은 분들이 dBs를 이용하고 있는지 상상하실 수 있을 겁니다. 그리고 저희는 확실히 그들에 대한 관심이 존재한다는 것을 확인할 수 있습니다. 시장이 변동성을 보일 때뿐만 아니라 단순히 지속적인 추세를 보일 때조차도 그러한 관심이 존재한다는 것을 알 수 있습니다. 포트폴리오의 적어도 일부를 디지털 자산에 배분하는 개념이 있는데, 실제로 투자자들이 그렇게 하고 있는 것을 볼 수 있습니다. 다만, 디지털 자산( 가상자산 )이 모든 사람에게 적합한 것은 아니라는 점을 먼저 말씀드리고 싶습니다. 변동성이 매우 높기 때문입니다. DBS 앱을 통해 디지털 자산( 가상자산 )을 구매할 때마다 상단에 표시되는 알림을 보시면, 이 자산이 변동성이 매우 크다는 점을 유의해야 하며, 투자를 결정할 때 이를 반드시 고려해야 한다는 내용을 확인하실 수 있습니다.
청이
결정들입니다. 그래서 투자 상품으로서 비트코인이나 기타 디지털 자산에 대한 관심이 매우 높을 것이라고 짐작할 수 있습니다. 그건 지극히 당연한 일입니다. 지금까지 자산 배분에 대해 말씀하신 내용을 보면, 가상자산 중개 사업과 관련해서는 상품 제공이 싱가포르와 싱가포르 주민들에게 상당히 집중되어 온 것 같습니다. 물론, 여기에는 타당한 이유가 있습니다. 싱가포르에는 많은 고액 자산가들이 거주하고 있으며, 이들은 싱가포르를 통해 투자하고 있기 때문이죠. 하지만 DBS가 지역 은행이라는 점을 감안할 때, 해당 서비스를 이 지역의 다른 고객층으로 확대할 계획은 없나요?
에비
네, 저희는 D 데크뿐만 아니라 더 광범위하게 이를 적극적으로 검토하고 있습니다. 예를 들어, 구조화 상품 부문이나 은행 업무 부문에서 규제가 허용하는 다른 시장에서 무엇을 할 수 있을지 살펴보고 있습니다. 특히 홍콩 시장을 상당히 적극적으로 검토해 왔습니다. 현재 저희는 거래소 차원에서도 홍콩에서 은행 서비스를 제공하고 있습니다. 홍콩 현지에서 할 수 있는 일뿐만 아니라 다른 관할권에서도 무엇을 할 수 있을지 모색하고 있습니다. 따라서 이는 확실히 저희가 지속적으로 모색해 온 분야입니다. 구조화 상품의 경우, 저희는 자사 고객에게만 제공하는 것이 아니라, 예를 들어 저희 채권을 유통하는 모든 업체에도 제공하고 있습니다. 이를 통해 사업 범위를 확장해 왔으며, 그 성과도 매우 성공적이었습니다. 이는 싱가포르에만 국한된 것이 아닙니다. 저희는 이미 확장을 시작했으며, 앞으로도 계속해서
청이
정말 훌륭하네요. 잠시 화제를 바꿔 보겠습니다. 지금까지 대화를 나누는 동안 귀하께서 정말 자주 언급하신 단어 중 하나가 바로 ‘규제’입니다. 규제 환경이 어떻게 변화하고 있는지에 대해 말씀해 주셨죠. 전 세계 점점 더 많은 관할 구역에서 규제 방향이 명확해지거나 구체화되는 모습을 볼 수 있습니다. 그리고 이러한 변화가 진행되는 가운데, EU의 MICA, 홍콩의 추진 동향, 물론 두바이 등에 대한 이야기가 많이 나오고 있습니다. 이러한 상황 속에서, 생태계에 대한 귀하의 경험을 바탕으로 볼 때, 싱가포르가 여전히 ‘ 가상자산 ’ 및 웹 3.0 비즈니스의 거점으로서 매력적인지, 아니면 관심이 다른 곳으로 쏠리고 있다고 보십니까?
에비
싱가포르의 MAS는 최초의 규정을 매우 일찍 발표했습니다. 따라서 싱가포르 규제 당국 내부에는 디지털 자산에 관한 풍부한 지식과 경험이 확실히 축적되어 있는데, 이는 정말 훌륭하고 매우 긍정적인 일이라고 생각합니다. 또한 MAS는 의견 수렴 문서와 대화를 통해 업계와 긴밀히 협력해 왔으며, 업계의 의견을 경청하고 피드백에 열린 자세를 보이며 필요하다고 판단되는 부분은 조정해 왔습니다. 업계의 의견을 경청하고 실행 가능한 방안을 검토한 후에도, 저는 싱가포르가 여전히 매우 강력한 규제 기관이자 사업을 운영하기에 매우 유리한 관할권으로 남아 있을 것이라고 봅니다. 이곳에 많은 기업이 자리 잡고 있는 것만 봐도 그 사실을 알 수 있습니다. 여전히 싱가포르에 본사를 두고, 싱가포르에서 사업을 운영하며 이곳을 거점으로 활동하는 디지털 자산 기업들이 많이 있습니다. 이는 그동안 이루어진 성과가 입증된 것이라고 생각합니다. 또한 싱가포르는 아시아에서 유일하게 AAA 등급을 받은 국가이기도 합니다. 따라서 이곳은 진출하기에 매우 좋은 입지입니다. 아시아에서는 여전히 많은 혁신이 일어나고 있으며, 과거에도 그랬고 앞으로도 계속될 것입니다. 따라서 싱가포르는 그러한 혁신을 추진하기에 완벽한 장소입니다. 그리고 저는 이 지역의 일원이 되어, 이러한 움직임과 추진력, 역동성에 동참하는 것이 중요하다고 생각합니다. 바로 그 추진력과 역동성, 긍정적인 사고방식, 성장 지향적인 마인드가 저를 싱가포르로 이끌었으며, 저는 여전히 이곳이 디지털 자산 기업들에게 매우 좋은 거점이라고 생각합니다. 따라서
청이
싱가포르에는 분명히 혁신을 주도하는 중앙은행이자 규제 기관인 싱가포르 통화청(MAS)이 있습니다. 앞서 언급하셨듯이, MAS는 ‘프로젝트 우빈(Project Ubin)’, ‘프로젝트 오키드(Project Orchid)’, ‘프로젝트 가디언(Project Guardian)’과 같은 많은 프로젝트를 주도해 왔으며, 이러한 프로젝트들은 물론 보다 제도적인 성격을 띠고 있습니다. 이들은 스마트 계약을 활용해 특정 유형의 금융 서비스를 자동화하고, 모든 과정을 간소화하여 효율성을 높일 수 있는 방안을 모색하고 있습니다. 이러한 유형의 이니셔티브가 싱가포르를 블록체인( 가상자산 ) 및 웹3(Web 3) 기업들이 기반을 마련하고 성장하기에 매력적인 장소로 만드는 데 긍정적인 파급 효과를 가져올 것이라고 보십니까? 아니면 이러한 이니셔티브가 암호화폐( 가상자산 ) 거래, 웹3, 게임 등 동시에 성장하고 있는 모든 유형의 사용 사례와는 상당히 별개의 것으로 보십니까?
에비
저는 이것이 정말 큰 도움이 된다고 생각합니다. 지금까지도 큰 도움이 되어왔고, 앞으로도 계속 그럴 것입니다. 디지털 자산 업계의 특정 분야는 그와 융합되지 않을 수도 있겠지만, 앞서 이야기했듯이 전통적인 금융과 과거에는 디지털 자산 업계 원주민들만이 해오던 일 사이에서 분명히 융합이 다가오고 있음을 볼 수 있습니다. 따라서 이러한 변화를 지켜볼 때, 관련 프로젝트를 직접 경험하고 이를 이해하는 것은 매우 유용합니다. 예를 들어 설명해 드리겠습니다. 저희는 UBS SBI와 함께 리포(repo) 거래에 대한 시범 프로젝트를 진행한 적이 있습니다. 아마 2년 전이었던 것으로 기억합니다. 이는 기술적 개념 증명(PoC)이었습니다. ‘이것이 작동할까? 어떻게 작동할까? 현행 규정에 비추어 어떤 부분이 가능할까? 어떤 장애 요인이 있을까? 오늘날 금융 서비스 업계에 어떤 이점을 가져다줄 수 있을까?’와 같은 점들을 고려해야 했습니다. 예를 들어, 토큰화된 머니마켓 펀드를 기반으로 리포 거래를 시작해야 할지 고민해야 했죠. 이러한 노력 덕분에, 은행 내부에는 당시 우리가 수행했던 것처럼 토큰화된 펀드나 토큰화된 채권을 기반으로 리포 거래를 한다는 것이 무엇을 의미하는지 훨씬 더 잘 이해하는 직원들이 생겼습니다. 이러한 지식은 매우 귀중합니다. 우리는 이를 통해 많은 것을 배웠고, 이는 앞으로 나아가는 데 도움이 될 것입니다. 보시다시피 더 많은 전환 사례가 나타나고 있는데, 프로그래밍 가능한 자금의 많은 사례는 ORCID에서 비롯되었습니다. 따라서 보상 지급과 관련해 우리가 수행한 작업도 그로부터 비롯된 것입니다. 따라서 이러한 많은 이니셔티브들은 사실 우리가 현재 상업적인 방식으로 출시할 수 있게 된 것들의 토대이자 기반이었습니다. 그래서 이제 우리는 상업적 활용 사례를 모색하고 있습니다. 은행으로서 우리가 무엇을 하는 것이 타당한지 고민하고 있지만, 그 과정은 학습에 있어 큰 요인이었습니다.
청이
그런 관점에서 바라보는 것도 정말 좋은 방법인 것 같습니다. 이런 종류의 프로젝트를 ‘실천을 통한 학습’을 장려하거나 촉진하는 수단으로 보고, 이를 통해 직접적인 상업적 적용이 가능한 다른 과제들을 해결할 수 있는 조직적 역량을 구축하는 데 기여한다고 볼 수 있겠네요. 귀하의 업무인 은행업과 디지털 자산 원주민(digital asset natives) 분야에서 성장, 학습 등의 개념을 좀 더 확장해 보자면, 지난 몇 년 동안 이들의 프로필이나 제품, 비즈니스 모델, 혹은 조직 구조에 어떤 변화가 있었는지 보신 적이 있나요? 네,
에비
이들의 조직 운영 방식은 전통적인 기업 조직 방식에 훨씬 더 가까워졌습니다. 기술 중심에서 보다 균형 잡힌 접근 방식으로의 전환이 분명히 이루어졌으며, 거버넌스와 통제 체계도 강화되었습니다. 많은 이야기가 오갔습니다. 다른 말로 표현하자면, 소년들이 남자로 성장한 것처럼, 업계 리더들 중 상당수가 사업을 바라보는 시각에서 정말 성숙해졌으며, 외부로부터 많은 조언을 받아들여 그 방식으로 사업을 확실히 강화해 왔다고 생각합니다. 저는 업계가 이를 매우 자랑스럽게 여길 수 있다고 생각하며, 기업들과 협력하다 보면 눈에 띄는 변화를 확실히 확인할 수 있습니다. 물론 항상 반대편이나 다양한 측면도 존재하겠지만, 저희는 책임감 있게 행동하면서도 혁신을 추진하고 이를 발전시키고자 하는 기업들과 협력해 왔습니다. 지난 몇 년 동안 이러한 모습을 지켜볼 수 있었다는 점이 매우 고무적이라고 생각합니다.
청이
그러한 현상을 주도한 요인은 주로 규제 때문이라고 보시나요, 아니면 여러분과 같은 적극적인 이해관계자들 때문일까요? 아니면 다른 이유가 있을까요? 모두
에비
이 중 규제 측면의 명확성이 주요 원동력이었습니다. 지난 몇 년간 있었던 몇 가지 ‘경고 신호’들도 분명히 그 흐름을 이끈 요인이었습니다. 하지만 기업들의 규모도 상당히 커졌습니다. 아주 작은 스타트업을 운영하는 방식과 대기업을 운영하는 방식은 다르기 마련입니다. 그런 점도 분명히 확인할 수 있습니다. 또한, 5~6년 전만 해도 전통적인 업계에서 경력이 풍부한 인재를 ‘ 가상자산 ’ 스타트업으로 영입하는 것이 꽤 어려웠을지 모릅니다. 하지만 오늘날에는 전통적인 금융 및 산업 분야의 인재들이 디지털 자산 전문 기업에 합류하는 사례가 훨씬 더 많이 보입니다. 따라서 디지털 자산 전문 기업으로서 이러한 경험을 사내에 확보하고, 다음 도약과 차세대 발전을 위한 기반을 마련할 기회를 얻게 됩니다. 시간이 지남에 따라 많은 것이 변했으며, 이러한 변화 역시 이러한 방식으로 가능해졌습니다.
청이
그러니 당연히, 디지털 자산( 가상자산 ) 분야가 성숙해가고 있다는 말씀을 들으니 정말 고무적입니다. 만약 디지털 자산 분야를 사람에 비유한다면, 발달 단계상 우리는 지금 어디쯤에 위치해 있을까요? 아시다시피, 이 분야는 분명 초기 단계를 지났습니다. 지금 10대인가요? 아니면 은퇴를 앞둔 성인이 되었나요? 어떻게 생각하시나요?
에비
저희는 20대 초반이라고 할 수 있겠네요? 확실히 10대는 지났고, 좀 더 책임감도 생겼지만, 앞으로 살아갈 인생은 아직 한참 남아 있습니다. 여전히 에너지도 넘치고, 새로운 아이디어도 많으며, 업계에 기여할 잠재력도 충분하죠. 그러니 20대 초반, 그렇게 말하겠습니다.
청이
음, 방향성 측면에서 보면 정말 훌륭하네요. 이제 다시 DBS 이야기로 돌아가 보고 싶습니다. DBS는 디지털 자산과 관련된 전략을 추진하고 있습니다. 물론, 디지털 자산을 적극적으로 모색하고 있는 기관은 DBS만이 아닙니다. 다만 DBS는 이 분야에서 선구자 중 하나입니다. 지금까지 전통 금융(tradfi)과 디지털 자산, 그리고 이 둘의 융합에 대해 이야기할 때, 우리는 스테이블코인 발행과, 물론 실물자산(RWA)의 토큰화, 그리고 DBS가 이미 진출해 있는 구조화 상품에 많은 초점을 맞춰왔습니다. 앞으로 전망해 볼 때, 현재와 미래에 걸쳐 DBS가 가장 유리한 입지를 갖추고 있다고 생각하시는 구체적인 분야가 있나요?
에비
현재로서는 이 분야의 다양한 측면을 이미 폭넓게 다루고 있기 때문에, 우리가 방향을 급격히 바꿀 것이라고는 생각하지 않습니다. 우리는 트레이딩은 물론, 결제와 광범위한 현금 관리 및 무역, 그리고 은행 업무까지 아우르고 있습니다. 따라서 이 분야를 바라보는 관점에서 볼 때, 우리는 충분히 포괄적으로 다루고 있다고 생각합니다. 앞으로 저희가 할 일은 이러한 분야, 특히 현재 업계 현황과 상업적 관점 모두에서 가장 타당성이 높은 분야에 계속해서 집중하는 것입니다. 저희는 모든 사업 부문에서 성장을 이어갈 것입니다. 트레이딩, 결제 방식에 대한 접근 및 결제 혁신은 물론, 금융 시장의 토큰화 분야에도 계속해서 주력할 것입니다. 앞으로 몇 달 안에 몇 가지 소식이 나올 것으로 예상됩니다. 미리 힌트를 드리고 싶은 내용이 있다면, 계속 지켜봐 주시기 바랍니다. 계속 지켜봐 주세요. 곧 공개될 예정입니다. 아칸 데이터.
청이
아칸 데이터, 그건 그렇다 치고. 그렇다면 청취자분들이 계속해서 최신 정보를 파악하고, 이런 신작이 출시될 때 알림을 받을 수 있는 가장 좋은 방법은 무엇일까요?
에비
나오겠습니다. 저는 DBS 채널에 집중할 예정입니다. 저희 소셜 미디어에서 찾아보실 수 있으며, 저를 팔로우하고 싶으시다면 LinkedIn에서 팔로우해 주세요. 새롭고 흥미로운 소식이 있을 때마다 게시물을 올릴 예정입니다.
청이
자, 이제 연결 요청이 급증하는 게 보이네요. 정말 좋겠네요. 에비 씨, 오늘 시간을 내어 저와 이야기를 나눠 주셔서 정말 감사합니다. 정말 흥미로운 대화였습니다. 전통 금융(tradfi)과 핀테크( 가상자산)의 교차점을 지켜보고 있는 우리 모두와, 이 분야로 적극적으로 진출하고 있는 모든 은행들에게 매우 유용할 것 같은 ‘ 인사이트 ’가 정말 많았네요. 다시 한 번 감사드립니다.
에비
초대해 주셔서 감사합니다.
